Kun ostat kotia, yksi tärkeimmistä päätöksistä, jotka sinun on tehtävämikä kotivakuutus kannattaa ostaa. Asuntolainanantajallasi on yleensä erityisiä vaatimuksia, jotka sinun on pidettävä mielessä sen lisäksi, että ymmärrät omat kattavuustarpeesi.
Vakiokotivakuutuksella on kuusi erilaista kattavuutta jokaisessa vakuutuksessa. Vaikka joillakin tämäntyyppisistä kattavuudesta on alalla yleisemmin käytettyjä nimiä, yritykset kuvailivat nämä kuusi tyyppiä aakkosjärjestyksessä kattaviksi A–F.
Vertaa kotivakuutustarjouksia
Löydä halvat hinnat alueesi parhailta palveluntarjoajilta
Jokaisella kattavuudella on oma roolinsa kattavan taloudellisen suojan tarjoamisessa sinulle ja kotillesi. Niiden erojen ja standardirajoitusten ymmärtäminen auttaa sinua arvioimaan, sopiiko tuleva tai nykyinen vakuutus sinulle ja mitä muutoksia sinun on ehkä pyydettävä vakuutusyhtiöltäsi.
Kattavuus A – Asunnon kattavuus
Kattavuus A, taiasunnon kattavuus, on asunnonomistajien vakuutusten keskeinen kattavuusja sillä on yleensä korkein vakuutustyyppien kattavuus.
- Mitä se kattaa:Asunnon kattavuussuojaa kotisi rakenneosia vaurioilta ja suojaa kotisi vaurioilta, jotka vaikuttavat seiniin, lattioihin, kattoihin, kodin järjestelmiin ja muuhun.
- Milloin sitä sovelletaan: Tämän tyyppinen suoja on yleensä voimassa, jos vahinko on aiheutunutpeitetty vaarakuten varkaus, ilkivalta, tulipalo, räjähdykset, myrskyt ja salamat. Vakuutuksen A kattamat vaarat vaihtelevat vakuutustyypin mukaan. HO-1 tarjoaa suojan 10 nimetyltä vaaralta. HO-2 suojaa16 nimettyä vaaraa. Vakio-HO-3- ja HO-5-vakuutusten asuntoturva suojaa kaikilta riskeiltä avoimen riskin perusteella, paitsipoikkeuksia.
- Vakiokattavuus: Suojalla A voi olla mikä tahansa rajoitus, ja yleensä suositellaan, että asunnonomistajat käyttävät kattavuutta A, joka suojaa kotinsa täyden korvauskustannukset. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat päivityksiä mmpidennetyt vaihtokustannuksetjataatut vaihtokustannuksetmikä voi entisestään kasvattaa asunnon kattavuusrajaa.
- Lisäsuoja, jota saatat tarvita: Jos asut alueella, jolla on suurempi tulvien tai maanjäristysten riski,saatat joutua ostamaan lisäturvanratsastajan tai lisävakuutusten muodossa. Nämä lisäosat suojaavat kotiasi tällaisten luonnonkatastrofien aiheuttamilta rakenteellisilta vaurioilta, koska ne eivät kuulu vakioturvan A piiriin.
Kattavuus B – Muut rakenteet Kattavuus
- Mitä se kattaa:Kattavuus B koskee rakenteitakodistasi riippumatta, kuten aidat, erilliset autotallit, uima-altaat, vajat, ajotiet ja paljon muuta.
- Milloin sitä sovelletaan: Suojaa B sovelletaan samoissa olosuhteissa kuin suoja A, mukaan lukien varkauden, ilkivallan, tulipalon, räjähdyksen, myrskyn ja salaman aiheuttamat vahingot. Asuntoturvan tapaan katettavat vaarat riippuvat vakuutustyypistäsi. HO-1- ja HO-2-käytännöt tarjoavat nimetyn vaarasuojauksen, kun taas HO-3:ssa ja HO-5:ssä on avoin vaarasuojamuita rakenteita.
- Vakiokattavuus: Vakiovakuutukset rajoittavat yleensä kattavuuden B 10 prosenttiin kodin uusimiskustannuksista, mikä on myös yleinen alan vähimmäissuositus asunnonomistajille. Jos tiedät, että irrotetut rakenteet ovat arvokkaampia, harkitse Coverage B -rajan nostamista 25 prosenttiin tai enemmän.
- Lisäsuoja, jota saatat tarvita: Riippuen kotisi olosuhteista, mukaan lukien sijainti, saatat haluta pyytää korkeampaa rajaa kattavuudelle B. Lisäksi joillakin vakuutusyhtiöillä on erilaiset käytännöt ja ne saattavat vaatia, että saat erillisen suojan allasllesi.
Asunnon vakuutuskustannuslaskuri
Kattavuus C – Henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus
Yleisemmin kutsutaan nimellähenkilökohtainen omaisuusvakuutus, Coverage C käsittelee kaikki kodissasi olevat tavarat.
- Mitä se kattaa:Henkilökohtainen omaisuusvakuutussuojaa kodista löytyviä tavaroita, jotka eivät jää vakuutuksen määräysten ulkopuolelle, kuten tiettyihin luokkiin kuuluvat tai liian arvokkaat tavarat, jotka tarvitsevat omat vakuutuksensa.
- Milloin sitä sovelletaan: Henkilökohtainen omaisuusvakuutus koskee, kun kodin sisälle aiheutuu vahinkoa, kuten tulipalon tai vesivahingon seurauksena. HO-1-käytännöt eivät yleensä kata henkilökohtaisia tavaroitasi. HO-2- ja HO-3-käytännöt kattavat henkilökohtaisen omaisuutesi 16 nimetyltä vaaralta. Vain HO-5 tarjoaa avoimen vaaran peiton tälle osalle.
- Vakiokattavuus: Henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus vaihtelee yleensä 20 %:sta 50 %:iin vakuutusturvan A kokonaisvaihtokustannuksista.
- Lisäsuoja saatavilla: Tiettyihin luokkiin kuuluvilla henkilökohtaisilla tavaroilla, kuten taideteoksilla, ampuma-aseilla ja koruilla, on erityiset raharajat korvausvaatimuksille. Jos haluat lisäsuojaa,voit ostaa lisäarvokkaita esineitämonilta vakuutusyhtiöiltä. Voit myös päivittää henkilökohtaista omaisuuttasikorvauskustannusten kattamiseksi.
Kattavuus D – Käyttöturvan menetys
Käytön menetystarkoittaa, kun vakuutettu koti on vaurioitunut siinä määrin, että siinä ei voi asua.Käytön menetysvakuutus tunnetaan myös ylimääräisenä elinkustannussuojana.
- Mitä se kattaa: Käytön menetys kattaa ylimääräiset asumiskulut, mukaan lukien asumiskulut ja normaalien ruokakulujen ylitykset, kun vakuutettua omaisuutta ei voida käyttää. Se voi myös kattaa menetetyt tulot vuokrakohteista, jotka ovat asumiskelvottomia.
- Milloin sitä sovelletaan: Käytön menetysvakuutus koskee, kun asunto on täysin menetetty vahingon jälkeen ja on asumiskelvoton, ja se kattaa tilapäisen asunnon ja ylimääräiset asumiskustannukset (kuten ruoan).
- Vakiokattavuus: Käytön menetysturva kattaa tilapäisen asunnon kustannukset koko sen ajan, jolloin vakuutettua omaisuutta korjataan tai rakennetaan uudelleen.
- Lisäsuoja saatavilla: Ei käytössä
Kattavuus E – Henkilökohtainen vastuuvakuutus
- Mitä se kattaa:Henkilökohtainen vastuuvakuutussuojelee asunnonomistajaa taloudelliselta vastuulta, joka liittyy asunnon tai sairaanhoitolaskujen maksamiseen, jotka johtuvat omaisuusvahingoista tai vammoista asunnonomistajan tai hänen perheenjäsenensä aiheuttamista onnettomuuksista.
- Milloin sitä sovelletaan: Vakuutus E koskee tapauksia, joissa asunnonomistaja on syyllinen (tai vastuussa, kun huolimattomuudesta on aiheutunut vahinko omaisuusvahingon tai vamman vuoksi. Vastuuvakuutus ei koske asioita, joita asunnonomistaja tai perheenjäsen ei ole aiheuttanut tai teki tahallaan.
- Vakiokattavuus: Vakiovakuutus sisältää 100 000 dollarin vastuuvakuutuksen.
- Lisäsuoja saatavilla: Asunnon omistajia kehotetaan ottamaan 300 000–500 000 dollarin arvoinen vastuuvakuutus, jota varten heidän on ostettava lisävastuuvakuutus.
Kattavuus F – Terveysmaksut muille
On tärkeää ymmärtää, että vaikka he molemmat voivat kattaa vamman aiheuttamat hoitokulut,sairausvakuutus Fja vastuun kattavuus voidaan soveltaa päällekkäisissä skenaarioissa, mutta jokaisella on erilliset ehdot ja rajoitukset.
- Mitä se kattaa: Sairausvakuutus kattaa vakuutettuun omaisuuteen loukkaantuneen henkilön hoitolaskut.
- Milloin sitä sovelletaan: Sairausvakuutus koskee, jos henkilö loukkaantuu vahingossa ja korvausvaatimus on pienempi kuin enimmäisturvaraja.
- Vakiokattavuus: Vakiovakuutukset sisältävät 1 000 - 10 000 dollarin lääketurvan.
- Lisäsuoja, jota saatat tarvita: Sairaanhoitoturva voi vaihdella, mutta summa määräytyy yleensä kunkin osavaltion vaatimusten sekä sen mukaan, mitä kotivakuutusyhtiö, jonka vakuutusta käsittelet, tarjoaa.
Lisäsuojat ja suositukset
Usein rajat ja peitetyt vaarat eivät riitä saamaan olosi turvalliseksi. Tässä tapauksessa voit hakea vakuutustasi useita lisäturvaa tarjotaksesi sinulle kaiken kattavan suojan.
Vakiovakuutukset eivät kata kustannuksia, jotka aiheutuvat tulvien, maanjäristysten, maanvyörymien, homeen, tuholaisten jayleinen kuluminen. Jos olet matalalla maastoalueella, joka on altis tulville, on hyvä idea ottaa vakuutussopimukseesi tulvavakuutus. Sama koskee alueita, jotka ovat alttiita maanjäristyksille tai luoliin.
Tässä on luettelo suosituista lisävakuutuksista ja merkinnöistä, joita voit ostaa kotisi suojaamiseksi:
- Tulvavakuutus
- Maanjäristystaimaansiirtovakuutus
- Inflaatiosuoja
- Vesi- ja viemärivarastomerkintä
- Laajennettuhenkilökohtainen vastuu
- Kattavuus arvokkaille tavaroille, kutenkorut,taide, kellot,antiikkia, jne.
- Identiteettivarkaus
- Kotiyrityksen hyväksyntä
- Vesikulkuneuvojen hyväksyntä
- Avustettu asumishuoltovakuutus
- Laitevaurioiden kattavuus
Muuthyväksynnätsisältää jäteveden varmuuskopioinnin aiheuttamat vahingot ja laajennetun henkilökohtaisen vastuun. Jotkut vakuutusyhtiöt työntävät kirjekuorta entisestään ja tarjoavat lisäosia, jotka auttavat maksamaan arvoesineitä, kuten antiikkia ja koruja, tai auttavat maksamaan uuden katon tilanteen niin vaatiessa.
Todellinen kassaarvo (ACV) vs. korvauskustannusarvo (RCV)
Mitä tulee asuntoosi ja henkilökohtaiseen omaisuuteen, vakuutusyhtiöt tarkastelevat yleensä omaisuutesi ja esineesi arvoa. Vaihtokustannukset, sopivasti, viittaavat rahamäärään, joka maksaa kodin ja sen sisältämien tavaroiden vaihtamisesta. Vakiovakuutuksesta lisätään lisämaksu tästä laajemmasta kattavuudesta.
Kiinnitä tarkkaan huomiota vaihtokustannusten sanamuotoon. Vakuutuksenantajasi voi vain korvata sinulletodellinen käteisarvo kiinteistösi jälleenhankintakustannusten kokonaisarvon sijaan.
ACV määritetään ottamalla kotisi vaihtokustannukset ja vähentämällä poistojen arvo. Tämä tarkoittaa, että yleinen kuluminen, ikä ja muut tekijät voivat viedä kotisi kokonaisvaihtokustannuksia.
Jälleenhankintakuluvakuutuksella korvataan vaurioituneen omaisuuden korjaaminen tai vaihtaminen alkuperäisen kaltaisilla materiaaleilla. Vaihtokustannus eroaa ACV:stä siinä, että se ei ota huomioon poistoja. Jälleenhankintakustannusarvo maksaa kuitenkin vahingoittuneet omaisuutesi, olivatpa ne upouusia tai 20 vuotta vanhoja.
Laajennetut ja taatut vaihtokustannukset
Jos olet huolissasi siitä, että tavalliset vaihtokustannukset eivät ole tarpeeksi korkeat, voit harkita ylimääräisen turvapeiton lisäämistä.Pidennetty vaihtohintaon monien vakuutuksenottajien saatavilla lisämaksusta.
Pidennetty vaihtohintalaajentaa vakuutuksen A kattamaa määrää. Tämä on yleensä tietyn prosenttiosuuden enemmän kuin vakuutuksesi. Esimerkiksi 10 %:n laajennettu vaihtohinta muuttaa 100 000 dollarin vakuutustasi 110 000 dollarin vakuutukseksi.
Oletetaan, että kotillesi aiheutuneet vahingot ovat enemmän kuin vakuutuksesi ja laajennetun suojan rajat. Tässä tapauksessa taatut vaihtokustannukset ovat parempi ratkaisu.
Taattuja vaihtokustannuksia tarjoaa vain muutama yritys, mutta se on laajempi kuin muut merkinnät. Tämä laajennus kattaa kotisi ja siinä olevien tavaroiden vaihtokustannukset vakuutusehtosi rajoituksista riippumatta.
Asunnonomistajien vakuutusten tyypit
HO-2-käytäntö hoitaa tietyt suojat, joita HO-1-käytäntö ei. Tämän merkityksen ymmärtäminen voi auttaa sinua päättämään, millainen käytäntö, kattavuus ja suositukset sopivat sinulle.
- HO-1 on peruslomake.Se on yksinkertaisin vakuutus, jota voit pyytää. Se kattaa kourallisen mahdollisia riskejä ja kattaa yleensä vain asuntosi suojauksen. Yleensä vain suojat A ja B sisältyvät HO-1:een.
- HO-2 on laaja muoto.Se sisältää yleensä kaikki kuusi kattavuutta A, B, C, D, E ja F. Tämä vakuutus kattaa kotisi HO-1:n vaaroilta sekä:
- Putoavat esineet, esimpuitajasähköpylväät.
- Sähkövirrat
- Painovaurio johtuulumi,jäätä, tai räntäsadetta
- Kotitalouksien järjestelmien jäätyminen
- Vahingossa repeytynyt, halkeileva, pullistunut tai palanutputkettai kotitalousjärjestelmiin
- Keinotekoisesti tuotetusta sähkövirrasta aiheutunut vahinko
- HO-3:a kutsutaan erikoislomakkeeksi.HO-3 on avoimen vaaran ja nimetyn vaaran yhdistelmä. HO-3:n asuntojen ja muiden rakenteiden suojat suojaavat asunnonomistajia avoimen vaaran perusteella. Henkilökohtainen omaisuusturva kuitenkin suojaa omaisuuttasi 16 nimetyltä vaaralta. On tärkeää huomata, että asuntojen ja muiden rakenteiden kattavuuden ulkopuolelle jäävät edelleen vaarat, kuten laiminlyönti, kuluminen, maanjäristykset ja tulvat. HO-3-käytännöt sisältävät kaikki kuusi kattavuutta A, B, C, D, E ja F.
- HO-4näin vakuutusmaailma viittaaVuokralaisten vakuutus. Se kattaa vain suojat C ja E. Joskus tarjotaan myös kattavuus D.
- HO-5 tai kattava lomake,on samanlainen kuin HO-3, mutta lisää avoimen vaaran suojan henkilökohtaiselle omaisuudelle. Toinen ero on se, että HO-3 tarjoaa tyypillisesti todellisen käteisarvon kattavuuden henkilökohtaisille tavaroille, kun taas HO-5 nostaa senjälleenhankintakustannusarvon kattavuus C.
- HO-6 on Condo Form -vakuutus.Tämä käytäntö käyttää samaa kattavuutta kuin HO-4, paitsiHO-6sisältää edelleen asuntoturvan A, jonka oletetaan toimivan yhdessäHOA:n pääpolitiikkaja kattaa sen, mitä HOA:n vakuutus ei kata.
- HO-7 on asuntovaunulomake, jota käytetään, jos omistat valmistetun tai asuntovaunun. Aivan kuten HO-4 ja HO-6, HO-7 käyttää peitteitä A, B, C, E ja joskus D. Erona on, että HO-7 on erityisesti räätälöity matkailijoiden ainutlaatuisiin tapahtumiin.
Johtopäätös
Tiedämme, että kotivakuutus voi tuntua hieman hämmentävältä. Siksi olemme koonneet sinulle kotivakuutuksen perusteet.
On selvää, että näiden kuuden kattavuustyypin ymmärtäminen auttaa sinua arvioimaan nykyistä tai tulevaa politiikkaasi ja sitä, sopiiko se tarpeisiisi. Muista kysyä jokaiselta vakuutusasiamieheltä tai -välittäjältä, joka auttaa sinua löytämään vakuutuksen kunkin vakuutustyypin ehdoista ja rajoituksista, jotta ymmärrät mahdolliset muutokset ja lisäkustannukset, jotka sinun on mahdollisesti lisättävä kuhunkin vakuutukseen.
Oikeilla käytännöillä ja merkinnöillä voit pitää kiinteistösi turvassa sääolosuhteilta ja muilta odottamattomilta katastrofeilta. HO-1:n ja HO-3:n välisen eron tunteminen auttaa sinua tekemään oikeita valintoja ja vähentämään huolta siitä, kuinka aiot maksaa tulevista korjauksista.
Näiden tietojen pitäisi saada sinut alkuun oikealla tiellä suojella itseäsi ja kotiasi. Nyt tiedät mitä etsiä ja kuinka pitää kotisi (ja lompakkosi) turvassa.
