Vakuutuksen hankkiminen Saksassa (2024)

Saksassa on useita vakuutustyyppejä, joita ulkomaalaisten harkitsevat, joista osa on pakollisia ja osa valinnaisia. Tässä on yleiskatsaus maan vakuutusturvaan.

Vakuutus on yksi tärkeimmistä näkökohdista, kunmuuttaa uuteen maahan. Kun harkitset vakuutusta Saksassa, sinun on päätettävä, millaisia ​​vakuutuksia tarvitset, ja tehdä ostoksia löytääksesi parhaat tarjoukset. Tämä hyödyllinen opas sisältää kaiken, mitä sinun tulee tietää saksalaisesta vakuutuksesta, mukaan lukien seuraavat:

Yleiskatsaus Saksan vakuutuksiin

Saksalaiset suhtautuvat vakuutuksiin melko vakavasti. On olemassa monia erilaisia ​​vakuutusmuotoja, jotka kattavat lähes kaikki mahdolliset riskit. Tästä johtuen maahanmuuttajien voi olla vaikeaa arvioida, kuinka paljon vakuutuksia heidän tulisi ottaa. Monet ihmiset päätyvät joko ali- tai ylivakuutettuihin.

Saksalaisen vakuutuksen ostamisen avain on tehdä ostoksia. Siinä tapauksessa löydät tilanteeseesi sopivan ratkaisun. Valittavana on monia erilaisia ​​vakuutusyhtiöitä, jotka kaikki tarjoavat erilaisia ​​paketteja.

Liittovaltion rahoitusvalvontaviranomainen (BaFin) säätelee Saksan vakuutusmarkkinoita. Suurin osa yrityksistä kuuluuSaksan vakuutusliitto(Die Deutschen Versicherer – GDV), jossa on noin 460 jäsentä. Pidä silmällä tiedotusvälineitä, vakuutuksiin liittyviä verkkosivustoja sekä kuluttajaoppaita. Tarkista kuluttajien vertailutyökalut varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen.

Monet vakuutusyhtiöt, mukaan lukien sekä saksalaiset että kansainväliset vakuutusyhtiöt, tarjoavat ulkomailla asuville heidän erityistarpeisiinsa räätälöityjä paketteja. Expat-ystävälliset vakuutusmeklarit, kutenSulkatarjoaa asiantuntijaneuvoja Saksassa oleville ulkomaalaisille. He auttavat sinua löytämään ja hallitsemaan vakuutuspakettisi kielellä, jota ymmärrät.

Vieraillahakemistommelöytää lisää vakuutusyhtiöitä ja vakuutusmeklareita Saksasta.

Mikä vakuutus Saksassa tarvitaan?

Terveysvakuutus

Terveysvakuutus (Terveysvakuutus) on pakollinen Saksassa, jos asut tai työskentelet siellä. On olemassa kaksinkertainen julkinen ja yksityinen sairausvakuutus. Tulet automaattisesti valtion sairausvakuutuksen piiriin (lakisääteinen sairausvakuutus – GKV) jos sinätyöskennellä Saksassaja ansaitset 4 950–59 400 euroa vuodessa ennen veroja, ellet ole yrittäjä.

GKV sisältää yleensä myös hoitovakuutuksen (pakollinen hoitovakuutus). Työnantajat maksavat puolet sairausvakuutuksen kuluista (ilman lisämaksua) ja maksavat enintään 323,03 euroa kuukaudessa terveydenhuoltoon ja 56,42 euroa kuukaudessa hoitoon.

Yksityinen sairausvakuutus (yksityinensairausvakuutus – PKV)on myös olemassa niille, jotka eivät ole oikeutettuja GKV:hen, ja niille, jotka haluavat ottaa yksityisen suunnitelman.

Jotkut suurimmista Saksan sairausvakuutusyhtiöistä ovat:

• Allianz Care
• Cigna Global
• Sulka

Voit vertailla yksityisiä sairausvakuutuksia Saksassa ja saada ilmaisia ​​tarjouksia erikoistarjouksistammesairausvakuutussivu. Lue oppaammesairausvakuutus SaksassaLisätietoja.

Työvakuutukset

Jos työskentelet Saksassa, maksat automaattisesti muutamista lisävakuutusmuodoista sairausvakuutuksen lisäksi sosiaaliturvamaksujen kautta (sosiaaliturvamaksut). Nämä koostuvat seuraavista:

• Työttömyysvakuutus (työttömyysvakuutus)– maksut jaetaan työnantajan ja työntekijän kesken. Tämä oikeuttaa työttömyysetuuteen, jos olet työttömänä ja täytät tietyt ehdot.
• Lakisääteinen eläkevakuutus (eläkevakuutus)– Saksan valtion eläke. Katso ohjeeläkkeitä SaksassaLisätietoja.
• Lakisääteinen tapaturmavakuutus (lakisääteinen tapaturmavakuutus)– työnantaja maksaa tämän kokonaan ja se kattaa työtapaturman tai sairauden jälkeiset hoitokulut.

Katso tarkemmat tiedot näistä Saksan vakuutusmuodoista oppaastammeSaksan sosiaaliturva.

Ajoneuvon vakuutus

Autovakuutus (autovakuutustaiautovakuutus) on pakollinen kaikille kuljettajille Saksassa. Sinun on esitettävä todiste ajantasaisesta autovakuutuksesta rekisteröidäksesi auton Saksassa. Itse asiassa tämä on välttämätöntä voimassa olevan rekisterikilven saamiseksi. Autovakuutus kuuluu Saksassa yhteen kolmesta tyypistä:

• Kolmannen osapuolen vastuu (vastuuta)– lakisääteinen vähimmäisvaatimus, joka kattaa kaikki kolmansille osapuolille ja muille ajoneuvoille aiheutuvat vahingot onnettomuuden sattuessa. Se ei kata omalle ajoneuvollesi aiheutuneita vahinkoja, jos onnettomuus oli sinun syytäsi.
• Osittainen kattavuus (osittain kattava)– Tämä kattaa kolmannen osapuolen vastuun sekä ajoneuvollesi aiheutuneet vahingot, jotka ovat aiheutuneet esimerkiksi varkausyrityksistä, palovahingoista ja myrskyvahingoista.
• Kattava kattavuus (täysin kattava)– Tämä kattaa kaikki edellä mainitut sekä oman ajoneuvosi vahingot, myös niissä tapauksissa, joissa onnettomuus oli sinun syytäsi.

Vakuutuskulut kasvavat valitsemasi vakuutussuojan määrän mukaan. Ne riippuvat useista tekijöistä, kuten iästä, ajokokemuksesta, ajohistoriasta ja ajoneuvosi arvosta. Saksassa, kuten monissa muissakin maissa, on käytössä no-claims bonusjärjestelmä, mikä tarkoittaa, että vakuutuskustannukset pienenevät mitä pidempään joudut ilman onnettomuutta. Autovakuutuksia tarjoavat Saksassa mmAXA.

Varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen autovakuutuksista, on hyvä idea käyttää vertailusivustoa, kutenVerivox. Täällä voit vertailla Saksan suurimpien vakuutusyhtiöiden maksuja. Tämä antaa sinulle paremman käsityksen siitä, mitä odottaa. Saat lisätietoja tästä ja muusta oppaastammeautovakuutus Saksassa.

Valinnainen vakuutus Saksassa

Henkilökohtainen vastuuvakuutus

Kaikkien Saksassa asuvien kannattaa harkita henkilökohtaisen vastuuvakuutuksen ottamista (yksityinen vastuuvakuutus). Tämä kattaa loukkaantumisen tai vahingon muille henkilöille tai heidän omaisuudelleen. Voit saada yhden henkilön vakuutusturvan tai valita muita perheesi jäseniä. Tämä vakuutus ei kuitenkaan korvaa autosi aiheuttamia vahinkoja; tätä varten sinun on otettava erillinen ajoneuvovakuutus.

Saksan lainsäädännössä ei ole rajaa summalle, jonka joku voi vaatia sinua vastaan. Henkilökohtainen vastuuvakuutus auttaa välttämään ikävän tapahtuman riskin, joka aiheuttaa suurta taloudellista vahinkoa. Expat-ystävällisiä henkilövastuuvakuutusvaihtoehtoja on runsaasti, mukaan lukien:

• AXA
• Sulka
• GetSafe

Yleisesti ottaen kustannukset eivät ole liian kalliita tämäntyyppiselle vakuutukselle. Voit todellakin löytää hyvän kokonaisturvan reilusti alle 100 eurolla vuodessa, joten etsi itsellesi paras kattavuus.

Kodin tavaravakuutus

Kodin tavaravakuutus (Kotitalousvakuutus) ei ole pakollinen Saksassa. Saatat kuitenkin huomata, että se on vaatimus vuokrakontakteissa, etenkin kalustetuissa kiinteistöissä. Tämä vakuutus korvaa kotisi omaisuudelle aiheutuneet vahingot, jotka johtuvat esimerkiksi tulipalosta, vesijohtovedestä, myrskyistä, varkauksista ja ilkivallasta.

Kustannukset vaihtelevat sisältösi arvon ja sen mukaan, kuinka paljon päätät kattaa. Perusvakuutukset ovat saatavilla alle 50 eurolla vuodessa. Saksassa kaikkien taloustavaroiden keskimääräiset vaihtokustannukset ovat noin 650 €/m2; on suositeltavaa vakuuttaa ainakin tämä, jos sinulla on arvokasta tavaraa. Yritä pitää luettelo kaikista vakuutetuista tavaroista (ja kuiteista, jos mahdollista) sekä valokuvia arvokkaammista esineistä. Suurissa kaupungeissa polkupyörävarkaudet voivat olla ongelma. Jos omistat kalliin polkupyörän, tarkista, voidaanko se sisällyttää hintaan vai onko sinun otettava lisävakuutus.

Expat-ystävällisiä vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat myös henkilökohtaisia ​​omaisuus- ja sisältövakuutuksia Saksassa, ovat:

• AXA
• Sulka
• GetSafe

Kiinteistövakuutus

Jos omistat tai oletasunnon ostaminen Saksasta, rakennusvakuutus (kotivakuutus) on suositeltavaa suojata omaisuutta sellaisilta vahingoilta, kuten tulipalo, vesi, myrskyt tai ilkivalta. Toisaalta, jos olet vuokraamassa omaisuutta, tämä vakuutus tulee ottaa vuokranantajan toimesta.

Kiinteistövakuutus kattaa yleensä rakennuksen seinät, lattiat, katon, kellarin ja ikkunat (tarkista tämä, koska ikkunat eivät aina ole katettuja). Voit myös sisällyttää autotallit, vajat, sisäänrakennetut keittiöt tai postilaatikot lisämaksusta.

Rakennusvakuutuksen ottaminen edellyttää, että vakuutuksenantajalle annetaan paljon tietoa esimerkiksi rakennuksen mitoista, kotisi rakennusajankohdasta ja käytetyistä rakennusmateriaaleista. Siksi on suositeltavaa sopia tapaaminen vakuutusyhtiösi kanssa, jotta he voivat kerätä oikeat tiedot.

Henkilökohtainen tapaturmavakuutus

Valtio maksaa pakollisen tapaturmavakuutuksen työntekijöille Saksassa. Vakuus rajoittuu kuitenkin tapaturmiin, jotka sattuvat työpaikalla (tai matkalla töihin/työstä). Monet ihmiset ottavat yksityisen tapaturmavakuutuksen vakuuttaakseen työtapaturmien varalta (tapaturmavakuutus).

Näin varmistetaan, että henkilövahingon sattuessa, joka rajoittaa kykyjäsi pitkällä aikavälillä, korvataan kaikki onnettomuudesta aiheutuvat kustannukset. Näitä kustannuksia voivat olla esimerkiksi hoitokulut tai kodin tai ajoneuvon muutokset. Se ei sisällä ansionmenetystä, joka kuuluu työkyvyttömyysvakuutuksen piiriin.

Kun mietitään, kuinka paljon henkilökohtaista tapaturmavakuutuksella on kattavuus, on olemassa erilaisia ​​vakuutusmalleja, jotka maksavat erilaisia ​​​​summia riippuen vamman laajuudesta tapaturman sattuessa.

Eri kehon osilla on erilaiset arvot laskettaessa voittoja sormen menetyksestä (10 %) näön menettämiseen molemmissa silmissä (100 %). Vakuutuksenantajasi voi selittää eri vaihtoehdot täydellisesti. Vakuutusmaksut maksetaan joko kertasuorituksena, kuukausierissä tai molempien yhdistelmänä tariffistasi riippuen.

Työkyvyttömyysvakuutus

Työkyvyttömyysvakuutus (vamma)kattaa tulonmenetyksen, jos et voi enää ansaita toimeentuloa onnettomuuden tai vamman vuoksi. Jos olet asunut Saksassa jonkin aikaa ja maksat eläkettä, voit hakea lakisääteistä alennettua työkykyeläkettä (työkyvyttömyyseläke), mutta tämä kattaa vain pienen osan tulonmenetyksestäsi.

Yksityinen työkyvyttömyysvakuutus tarjoaa kattavamman kattavuuden, vaikka kustannukset ovat korkeat, koska monet ihmiset joutuvat työkyvyttömiksi. Vakuutusmaksut perustuvat ikään ja työhön liittyviin riskeihin (esim. kattotyöntekijät ja lentokoneen lentäjät maksavat korkeampia hintoja). Vakuutusyhtiöt harkitsevat myös riskialttiita harrastuksia.

Katso edullinen työkyvyttömyysvakuutusSulka.

Henkivakuutus

Henkivakuutus (määräaikainen henkivakuutus) kattaa ne, jotka jäävät jäljelle kuolemasi sattuessa. Tyypillisesti tämä on lähisukulainen, mutta sen ei tarvitse olla; voit valita, kenet haluat olla vakuutuksen edunsaaja. Rahat maksetaan yleensä kertakorvauksena, ja ne huolehtivat sinusta taloudellisesti riippuvaisista sekä maksamattomat maksut, kutenasuntolainatja pankkilainat.

Kustannukset lasketaan iän, lääketieteellisen tilan ja historian, vakuutuskauden (voit valita kattamaan tietyt ajanjaksot) ja itse vakuutussumman. Se on melko halpa vakuutusmuoto, ja se maksaa useimpien kuolinsyiden vuoksi (ellei itse aiheutettu). Se on kuitenkin sellainen, jota vain niiden, joilla on huollettavia ja/tai asuntolaina, tulisi harkita.

Vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat tämäntyyppistä kattavuutta, sisältävätSulka.

Lakivakuutus

Lakivakuutus (oikeusturvavakuutus) kattaa oikeudenkäyntikulut, kuten asianajajan ja oikeudenkäyntikulut, jos sinut viedään oikeuteen tai joku muu viedään oikeuteen. Nämä kustannukset voivat olla erittäin korkeita; Tämä on vakuutus, joka kannattaa harkita, jos et halua ottaa riskiä valtavien lakilaskujen edessä. Voit vakuuttaa eri alueita (esim. yksityinen, liikenne, työ ja koti). Vakuutusmaksut vaihtelevat 170 eurosta vuodessa yhden alueen kattamisesta noin 340 euroon vuodessa kattavan kattavuuden osalta.

Jos etsit laillista vakuutusta Saksasta, tutustu vakuutussopimuksiinSulka.

Hoitovakuutus

Jos sinulla on valtion sairausvakuutus Saksassa, hoitovakuutus (pakollinen hoitovakuutus)toimitetaan yleensä tämän mukana. Tällä hetkellä saatava enimmäissumma on kuitenkin 2 005 euroa kuukaudessa. Keskimääräiset hoitokodin kustannukset Saksassa ovat noin 3 000 euroa kuukaudessa. Tämä tarkoittaa, että vain lakisääteisen vakuutusturvan saaneet joutuisivat maksamaan itse lähes 12 000 euroa vuodessa. Onneksi yksityinen sairaanhoitovakuutus kattaa tämän eron. Koska kyseessä on enemmän täydentävä lisävakuutus, vakuutusmaksut eivät ole liian kalliita. Ne voivat päätyä säästämään paljon rahaa myöhempinä vuosinasi.

Hammaslääkärivakuutus

Asukkaat, jotka ovat oikeutettuja käyttämään julkisia terveyspalveluja, voivat käyttää valtion hammashoitoa Saksassa. Muussa tapauksessa he voivat täydentää julkista vakuutusturvaansa lisävakuutuksella. Jotkut lääkärit ottavat kuitenkin vastaan ​​potilaita, joilla on yksityinen hammaslääkärivakuutus. Tämä kattaa lähes kaikkien hammashoitojen kustannukset. Hammashoitovakuutusta tarjoavia saksalaisia ​​yrityksiä ovat mmSulka.

• Financescout 24– vakuutusten vertailutyökalu, josta löydät parhaan tarjouksen useista eri vakuutustyypeistä (saksaksi).
• Stiftung Warentest– Saksalainen kuluttajavirasto, joka vertailee jatkuvasti hintoja ja tuotteita (saksaksi).