Täydellinen kerrostalovakuutuksen opas (2024)

Vakuutuksen perusteet

10. toukokuuta 2022

Useamman perheen asunnon omistajana kohtaat enemmän riskejä kuin perinteinen asunnonomistaja, ja tapahtumat, kuten vuokratulon menetys ja vammasta johtuvat oikeusjutut, vaikuttavat todennäköisemmin sinuun. Kaikilta näiltä riskeiltä suojaavan vakuutuksen löytäminen tuntuu pelottavalta. Olipa rakennuksesi kolmikerroksinen, nelikerroksinen tai satoja yksiköitä, on tärkeää, että sinulla on oikea peitto. Tässä oppaassa opastamme sinut läpi kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää asuntovakuutuksen löytämisestä ja ostamisesta.

Millaista vakuutusta kerrostalot tarvitsevat?

Aloitetaan perusasioista: Millaisen vakuutuksen tarvitset asuntoosi? Tavallinen asuntovakuutus ei kata omaisuuttasi, vaikka se olisi pienempi kerrostalo, jossa on vähintään neljä asuntoa. Koska kerrostalosi on myös yritys ja koska sinulla on enemmän vastuuta, sinun kannattaa tutkia muutamia vakuutustyyppejä, mukaan lukien:

• Yleinen vastuuvakuutus
• Liikekiinteistövakuutus
• Liiketoiminnan tulot
• Sateenvarjovakuutus
• Määräys ja lakihyväksyntä
• Yritysten omistajien käytäntö

Erittelemme nämä yksittäiset vakuutukset alla, mutta voit säästää aikaa tutkimalla vuokranantajan vakuutusta. Vuokranantajavakuutus sisältää yleisen vastuun, omaisuuden ja jopa vuokran menetyksen.

Hanki saman päivän kerrostalovakuutustarjous jo tänään.

Yleinen vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus on kerrostalon omistajalle äärimmäisen tärkeä. Jos et saa riittävää kattavuutta, sinulle voi jäädä satoja tuhansia dollareitaoikeusjuttujaja hoitolaskut. Yleinen vastuu kattaa sinut, jos joku loukkaantuu ja haastaa sinut oikeuteen laiminlyönnistä. Se voi myös kattaa sinut, jos vuokralainen tai mahdollinen vuokralainen haastaa sinut oikeuteen syrjinnästä.

Liikekiinteistövakuutus

Kun useimmat ihmiset ajattelevat vakuutusta, he ajattelevat omaisuusvakuutusta tai fyysisen rakenteen kattavuutta. Useimmat omaisuusvakuutukset, asunnon omistajista kerrostalovakuutuksiin, kattavat vahingot seuraavista tapahtumista (kutsutaan nimetyiksi vaaroiksi):

• Palo- ja savuvahingot
• Tuulimyrskyt
• Vandalismi
• Salama
• Ajoneuvo- ja lentokonevauriot
• Räjähdykset
• Mellakat

Kerrostalon omistajana kiinteistössäsi voi olla useita rakenteita, kuten autotalleja, varastorakennuksia, uima-altaita, aitoja ja kylttejä. Nämä ovat myös katettu pääkerrostalosi lisäksi.

Muita vaaroja koskevia suosituksia voidaan lisätä, jos asut korkeamman riskin alueella; esimerkiksi maanjäristyspeitto ja homepeitto ovat suosittuja niille, joilla on kiinteistöjä lähellä vikaviivaa tai lähellä vettä. Ja joitain suosituksia - kutentulvakattavuus– lainanantajat voivat vaatia sitä, jos sinulla on asuntolaina.

Yritystulovakuutus

Seuraavaksi harkitseyritystulovakuutus (BIC), joka tunnetaan myös nimellä liiketoiminnan keskeytysturva.Tulosi on sidottu asuntoosi ja jos vuokralaisillesi tai rakennuksellesi tapahtuu jotain, saatat joutua menettämään rahaa. Yritystulovakuutuksella voit saada tulonmenetyssuojan korvataksesi sinulle osan tai koko ajasta, joka kuluu yksikkövaurioiden korjaamiseen (kuten savu, tulipalo, putkien rikkoutuminen), jotka tekevät yksiköstäsi vuokrakelvottomia.

BIC-politiikka voi myös kattaa työntekijöiden palkat ja palkkasummat sekä tarvittaessa asuntolaina- ja veromaksut.

Sateenvarjovakuutus

Sateenvarjovakuutus tarjoaa kattavuuden sen jälkeen, kun ensisijainen vakuutusrajat on saavutettu, mutta se tarjoaa vain vastuuvakuutusta, ei omaisuutta. Et ehkä usko tarvitsevasi sateenvarjovakuutusta, koska olet ahkera vuokranantaja, mutta parhaatkin vuokranantajat voivat joutua oikeuteen. Kattovakuutuksen kattamia tilanteita voivat olla mm.

• Vuokralaiset vahingoittavat itseään kiinteistösi ja haastavat sinut oikeuteen huolimattomuudesta.
• Squatterit vahingoittavat itseään omaisuudellasi ja haastavat sinut oikeuteen.
• Aiemmat vuokralaiset murtautuvat rakennukseesi ja aiheuttavat vahinkoa.
• Tapaukset, joissa vuokralaiset haastavat sinut, vuokranantaja, oikeuteen ja sinun on maksettava oikeudenkäyntikulut.

Vakuutusasiamies auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon lisävakuutusta saatat tarvita. Sateenvarjovakuutukset voivat kattaa vaateet 1 miljoonasta 15 miljoonaan dollariin – kätevä suurten kompleksien omistajille.

Määräys ja laki

Määräys ja lakisuositus voidaan lisätä kaupalliseen omaisuuspolitiikkaasi. Tämä merkintä korvaa sinulle kerrostaloasi lisäkorjauksen tai rakentamisen kustannukset, jos vahinko on katettu – jos lisäkorjaus johtuu rakennusmääräyksistä ja määräyksistä. Toisin sanoen, jos 50-vuotias kerrostalosi palaa, määräys ja lakihyväksyntä korvaa sinulle nykyisten sääntöjen mukaiseen uudelleenrakennukseen liittyvät kustannukset.

Niille, joilla on vanhoja kerrostaloja, tämä hyväksyntä on arvokas investointi. Määräys ja laki kattavuus koostuukolme osaa, jotka voidaan lisätä yhteen tai erikseen:

1. Kattavuus A: Rakennuksen vahingoittumaton osa.Joissakin tapauksissa rakennusmääräys saattaa vaatia sinua vaihtamaan rakennuksestasi enemmän kuin vaurioitui. Jos esimerkiksi tuuli vahingoittaa 30 % katostasi, saatat joutua vaihtamaan koko kattosi. Yleinen omaisuusvakuutus korvaa vain vaurioituneen 30 %, kun taas Asetuksen ja lain kattavuus A korvaa koko katon.
2. Kattavuus B: Purku.Yllä olevan esimerkin mukaisesti koko katon vaihdon purkukustannukset eivät myöskään kuulu yleisen vakuutuksen piiriin ja näin ollen tämä kate korvaisi sinulle koko katon purkukustannukset.
3. Kattavuus C: Rakennuskustannusten nousu.Tämä vakuutus korvaa sinulle kustannukset, jotka aiheutuvat kiinteistösi päivittämisestä paikallisten lakien ja rakennusmääräysten mukaiseksi katetun vahingon jälkeen. Jos esimerkiksi kiinteistösi on vaurioitunut maanjäristyksen seurauksena, saatat joutua rakentamaan uudelleen vastaamaan uudempia maanjäristysrakennusstandardeja. Sen sijaan, että rahat tulisivat taskustasi, tämä kattavuus käynnistyisi.

Yritysten omistajien käytäntö

Jos omistat pienemmän rakennuksen, Business Owners Policy (BOP) saattaa palvella sinua parhaiten. Maksutase on eräänlainen vakuutusturva, jota yritykset käyttävät vastuu- ja omaisuusturvaan. Maksutaseet yhdistävät kolme olennaista kattavuutta yhdeksi vakuutukseksi:

• Omaisuusvahingot ja vaarat
• Yleinen vastuu
• Liiketoiminnan keskeytys

Maksutase on suunniteltu pienille ja keskisuurille yrityksille (erityisesti alle 100 työntekijän yrityksille), joten jos omistat suuren asuinkompleksin tai useita kiinteistöjä, sinun kannattaa harkita sen sijaan kauppapolitiikkaa.

Maksutase ei kuitenkaan kata työntekijän korvauksia, ammatillista vastuuta, työsuhteiden vastuuta eikä merkintöjä, kuten tulva- ja maanjäristysvakuutusta. Useimmat näistä eivät välttämättä sovellu, jos olet pieni vuokranantaja, mutta tarkista aina vakuutusasiamieheltä, tarvitsetko lisäturvaa.

Kuinka paljon kerrostalon vakuuttaminen maksaa?

Ei ole olemassa maagista kerrostalolainausta. Asunnon vakuuttamisen hinta vaihtelee eri tekijöiden mukaan. Kerrostalotarjouksen yhteydessä vakuutusasiamies tarkastelee tietoja, kuten:

• Kiinteistön sijainti
• Kiinteistön ikä
• Yksiköiden lukumäärä
• Katon ja mekaanisten järjestelmien kunto ja ikä
• Rakentamisessa käytettyjen rakennusmateriaalien tyyppi
• Turvaominaisuudet ja palontorjuntajärjestelmät

Sinun ja edustajasi tulee keskustella myös kaikista lisämerkinnöistä aina sateenvarjomääräyksiin ja lakiin, jotka, vaikka ne ovat tarpeellisia, voivat vaikuttaa vakuutuksen kokonaiskustannuksiin.

Yleiset kerrostalojen riskit

Kattavuutta etsiessä on tärkeää tietää, mikä voi olla suuremmassa vaarassa kerrostalon omistajana. Kun tiedät nämä riskit, voit ryhtyä toimiin niiden vähentämiseksi, varautua niihin ja suojata omaisuuttasi niiltä.

Jotkut kerrostalojen omistajien yleisimmistä riskeistä ovat:

• Vuokralaisen tai työntekijän vahinko paikan päällä huolimattomuudesta
• Vuokralaisen tai työntekijän varkaus tai ilkivalta
• Syrjintäoikeudenkäynnit
• Luonnonkatastrofit, kuten myrskyt, tulipalot tai tulvat

Kuinka vähentää riskiä kerrostalon omistajana

Kerrostalovakuutus kattaa sinut useimmissa tapauksissa – jos sinulla on oikeanlainen vakuutus. Vastuullisena yrityksen omistajana haluat kuitenkin pitää riskisi alhaisena ja vähentää kanteen tekemisen tarvetta. Tässä on muutamia vinkkejä riskin vähentämiseksi:

• Pidä kiinteistösi ajan tasalla.Korjaa laitteet tai mekaaniset laitteet, jotka voivat olla palovaarallisia, puhdista lumet talvella ja poista ympäristöhaitat.
• Päivitä turvavarusteet.Vaihda vanhat tai vialliset palovaroittimet ja sammuttimet. Asenna myös turvakamerat kiinteistön ympärille ilkivallan ja varkauksien estämiseksi.
• Noudata vuokranantajan lakeja.Vältä tarpeettomat oikeudenkäyntikulut tai vuokran menetys kunnioittamalla vuokralaisten yksityisyyttä ja noudattamalla lakia.
• Varoita vuokralaisia ​​kaikista vaaroista.Auta vuokralaisiasi pysymään turvassa viestimällä käynnissä olevista huoltotöistä, vaarallisista säästä tai muista vaikuttavista tapahtumista.
• Päivitä tarpeen mukaan.Kiinnitä huomiota rakennusmääräyksiin ja -määräyksiin. Varmista, että kaikki palkkaamasi urakoitsijat ovat täysin lisensoituja ja sidottu ja että asianmukaiset luvat on vedetty. Tämä ei ainoastaan ​​säästä sinua oikeudellisilta ongelmilta, vaan se varmistaa, että kaikki rakennuksessasi tehdyt työt ovat turvallisia vuokralaisille.
• Hanki riittävä suoja.Lopuksi paras tapa pienentää riskiäsi on hankkia asianmukainen vakuutus. Pienennä katastrofien, vahinkojen ja muiden kustannuksia kerrostalovakuutuksella.

Suojaa rakennustasi ja itseäsi kerrostalovakuutuksella

Kerrostalovakuutus suojaa enemmän kuin fyysistä kerrostaloa – se suojaa sinua vuokranantajana ja yrityksen omistajana. Tarvitsetpa yrityksen omistajan politiikan tai vanhemman vastuupaketin, määräyksen ja lain sekä omaisuuden suojan, haluamme varmistaa, että olet koulutettu vaihtoehdoistasi ja tarvitsemasi suojan saamisesta.