Omaisuusvakuutuksen merkitys (2023)

Mikä on omaisuusvakuutus?

Vakuutuksen ostamisen perustavoite on saada sinut taloudellisesti terveeksi tappion jälkeen. Suostut maksamaan pienen tietyn maksu vakuutusyhtiölle tänään vastineeksi siitä, että yhtiö takaa, että se kantaa suuren mutta epävarman taakan menetys tulevaisuudessa. Tämän päättelyn mukaisesti omaisuusvakuutus suojaa sinua kalliiden henkilökohtaisen omaisuuden, kuten asunnon tai auton, vahingoittumiselta tai katoamiselta. Omaisuusvakuutuksia ovat autovakuutukset, asuntovakuutus, vuokraajan vakuutus ja tulvavakuutus.

Oletetaan, että omistat talonilmainen ja selkeäja pidä siistiäpesämuna. Niin kauan kuin jatkat kiinteistöveron maksamista, sinulla on lain takaama täysi oikeus nauttia talon käytöstä niin kauan kuin haluat. Voit asua siellä, vuokrata sen, jättää sen tyhjäksi tai myydä sen. Istut kauniisti, joten saatat kysyä itseltäsi: "Miksi tarvitsen omaisuusvakuutuksen?"

Sitten yhtäkkiä se jättiläinen puu takapihalla kaatuu talosi päälle ja aiheuttaa vakavia vahinkoja. Nyt sinun on maksettava talon korjauskustannukset kokonaisuudessaan, ja pesämuna pienenee huomattavasti. Jos sinulla olisi ollut omaisuusvakuutus, se olisi maksanut – osittain tai kokonaan – kotisi kunnostamisen tai vaihtamisen, säästäen odottamattomalta ja suurelta muutokselta.

Kuka tarvitsee omaisuusvakuutuksen?

No, melkein kuka tahansa, joka omistaa kalliin omaisuuden. Itse asiassa sinun on monissa tapauksissa joko laki tai asuntolainasopimus pakotettu ottamaan omaisuusvakuutus. Esimerkiksi kaikki 50 Yhdysvaltain osavaltiota vaativat kuljettajilta autovakuutuksen, yleensä muodossavastuuvakuutus.

Vastuuvakuutus korvaa korjauksen ja rahanpalautuksen jollekin muulle kuin onnettomuudessa syyllistyneelle. Esimerkiksi syyllinen vastuuvakuutus maksaa auton korjaukset ja hoitolaskut toiselle kuljettajalle ja mahdollisille matkustajille. Onneksi kun ostat vaaditun vastuuturvan, sinulla on mahdollisuus ostaa myös omaisuusvakuutus (muodossakattava vakuutusjatörmäysvakuutusautovakuutuksen osalta), mikä säästää sinut taloudellisilta vaikeuksilta, jos oma autosi vaurioituu onnettomuudessa.

Kattavuus

Journal of Financial Planning -lehdessä julkaistun tutkimuksen mukaan monilla asunnonomistajilla on valtavasti harhaanjohtavia näkemyksiämitä heidän kotivakuutus todella kattaa. MukaanNew York Timesin raportti vuoden 2007 tutkimuksestaNational Association of Insurance Commissionersin suorittaman tutkimuksen mukaan 33 % asunnonomistajista uskoi, että tulvavahingot katettaisiin, 51 % ajatteli, että päävesijohdon katkeamisesta aiheutuneet vahingot katetaan ja 34 % uskoi, että homevauriot katetaan.

Todellisuudessa vaarat (omaisuuden tuhoutumisen syyt), joita ei yleensä kata, ovat:

• Tulvavahingot (tämä on erillinen käytäntö)
• Maanjäristys (tämä on myös erillinen käytäntö)
• Muotti
• Huoltovauriot (esim. kuluneet putkistot, sähköjohdot, ilmastointilaitteet, lämmitysyksiköt, katto jne. sekä home- ja tuholaistartunnat)
• Viemäri varmuuskopio

Käytännöt on usein kirjoitettu niin, että saadakseen jotain katetta, sen on oltava "äkillinen ja vahingossa", mikä tarkoittaa, että se ei ollut hidas vuoto, joka aiheutti vahinkoa useiden kuukausien aikana. Usein tämä ei kata vakuutusta. Jos kattosi painuu vanhuudesta, ei myrskytuhoista, sitä ei todennäköisesti peitetä.

Tavallisesti katettuja vaaroja ovat:

• Tuli tai salama
• Tuulimyrsky tai rakeet
• Räjähdys
• Savu
• Varkaus
• Ilkivaltaa tai ilkivaltaa
• Mellakka tai kansalaismelkka
• Lentokoneen tai ajoneuvojen aiheuttamat vahingot
• Tulivuorenpurkaus

Vastuuvakuutus

Asunnon tai muun omaisuuden arvon lisäksi monet vakuutukset sisältävät myös tärkeän korvausvastuun. Et ehkä pidä tätä kovin tärkeänä. Kuitenkin jokaisessa kaupungissa on kymmeniä innokkaita lakimiehiä, jotka etsivät korkealta ja matalalta kannetta sinun kaltaisiasi ihmisiä vastaan. Vastuuvakuutus on hyvin tiedossa autojen omistajille, mutta se voi olla vähemmän tiedossa asunnonomistajille.

Jos naapurin talo syttyy tuleen, koska jätit hiiligrillisi ilman valvontaa, maksat tulipalosta aiheutuneet vahingot. Olet maksanut vakuutusmaksusi vakuutusyhtiölle, jotta se maksaa suuremmat vahingot, kun niitä sattuu. Sama koskee henkilöä, joka on loukkaantunut ja tarvitsee lääkärinhoitoa ollessasi kiinteistössäsi.

Jos olet lomalla ja omaisuutesi varastetaan, kuten timanttisormus, saatat olla oikeutettu korvaukseen. Muista dokumentoida varkaus todisteilla, että omistat sen, ja sinun pitäisi pystyä toimittamaan poliisille ilmoitus vakuutusyhtiölle.

Sinun pitäisi tietää, mitä politiikkasi tekee ja mikä tärkeintä, ei kata. Vakuutusyhtiöt eivät jatka toimintaansa veloittamalla vähimmäissummaa kattaakseen kaiken, mitä omaisuudellesi voi tapahtua.

Lisäsuoja (ei)

Kotona toimivia yrityksiä ei yleensä kata. Tämä ei sisällä kotityöskentelyä, vaan paikka, jossa ihmiset tulevat kotiisi asiakkaina, kuten työpaja, jossa korjaat huonekaluja. Tarvitset erillisen yritys(kaupallisen) vakuutuksen tämän alueen ja siihen liittyvän vastuun asianmukaiseen vakuuttamiseen.Nämä säännöt vaihtelevat jälleen osavaltioittain ja maittain.

Lisäksi, jos kiinteistösi, erityisesti talosi, on tyhjillään pidemmäksi ajaksi, yleensä 30 päiväksi, vakuutusyhtiö voi peruuttaa asunnon vakuutuksen välittömästi.Oletetaan, että tyhjällä talolla on paljon suurempi vaara, kuten tulipalo tai varkaus, ja siksi se muuttaariskiprofiiliriittää vaatimaan erillisen politiikan. Jos sinulla on toinen asunto tai loma-asunto, saatat saada toisen vakuutuksen, joka kattaa myös tämän kodin.

Vältettävät sudenkuopat

Tarkista, kattaako vakuutuksesi korjaukset osoitteessatodellinen käteisarvo (ACV)tai klovaihtokustannukset. Jälkimmäinen on yleensä paljon parempi. Esimerkki: Jos kattosi on vaurioitunut ja se on vaihdettava kokonaan, korvauskustannukset maksavat sen täydellisen korjaamisen vähennettynä omavastuullasi, kun taas ACV maksaa sinulle sen, minkä arvoinen kattosi arvioitiin todellisuudessa rakennushetkellä. vahingoittaa. Kompromissi on, että ACV maksaa vähemmän kuin korvauskustannusten kattavuus.

Taide ja korut

Lisäksi, jos sinulla on kalliita koruja tai taidetta, jonka haluat peittää, sinun on ehkä lisättävä akelluja. Tämä on lisäys pääkäytäntöösi. Monilla vakuutuksilla on vakiosummat, jotka ne maksavat tiettyjen tuotteiden tappioista, eivätkä ne maksa enempää.

Rinnakkaisvakuutuslausekkeet

Lopuksi, jotkut kiinteistönomistajat haluavat vakuuttaa kiinteistön vain siitä summasta, jonka he ovat maksaneet siitä, mikä voi tuoda mukanaan rinnakkaisvakuutuslausekkeen. Tämä on (paikallisista laeista riippuen)kun omaisuus on vakuutettu alle 80 %:iin sen nykyisistä jälleenhankintakustannuksista. Jos vakuutusturva on pienempi, vakuutusyhtiö vaatii sinua jakamaan prosenttiosuuden korjauksista, jotka ylittävät omavastuun.

Premium-tekijät

Asutko alueella, joka on alttiina tornadoille, hurrikaaneille tai tulville? Omistatko suuren koiran tai uima-altaan? Oletko tupakoitsija? Miten sinunluottopisteet?

Saatat olla normaalia suurempi riski näiden kysymysten perusteella, ja vakuutusyhtiö veloittaa sinua vastaavasti. Nämä ovat tekijöitä, jotka se ottaa huomioon määrittäessään vakuutusmaksujasi. Mitä enemmän nämä ja muut riskit koskevat sinua, sitä korkeammat ovat.

Varoituksen sana

Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat uskomattomilta vaikuttavia hintoja vakuutussopimuksilleen. Jos yritys on tuntematon ja sen hinnat ovat poikkeuksellisen hyvät, tämän pitäisi olla punainen lippu. Tarkista yrityksen maine, äläkä luota vain myyjän sanaan.Tutustu käytäntöön ja katso, mitä se kattaa ja mitä ei.

Saatat huomata liian myöhään, että se, mitä luulit riittäväksi kattavuudella, oli tuskin laillinen vähimmäistaso alueellasi. Kun etsit omaisuusvakuutuksen etuja, vaadi laadukasta kattavuutta. Muista, että halpa vakuutus voi olla erittäin kallista.